אחת השאלות הראשונות שאני נשאל היא: "יש לי X שקלים ביד - איפה הכי כדאי לי להשקיע?"
התשובה תלויה לא רק בכמה כסף יש לכם - אלא גם בגודל הסכום. למסלולים פיננסיים שונים יש סכומי כניסה שונים, רמות גמישות שונות, ויתרונות שונים. הנה שלוש האפשרויות העיקריות.
סכומים נמוכים: קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא נקודת התחלה מצוינת לחיסכון בשוק ההון. היתרונות שלה ברורים:
- גמישות מלאה - אפשר למשוך את הכסף בכל עת (בכפוף למס רווחי הון של 25% על הרווח).
- הטבת מס בפרישה - אפשר להמיר לקצבה חודשית בגיל פרישה ולקבל פטור מלא ממס.
- בחירת מסלולים - אפשר לעבור בין מסלולי השקעה (מנייתי, סולידי, מותאם גיל וכו') ללא אירוע מס.
- דמי ניהול נמוכים יחסית למוצרים אחרים.
חשוב לדעת: יש תקרת הפקדה שנתית של כ-76,000 ₪ לאדם (נכון ל-2025, מתעדכן מדי שנה). לזוג - 152,000 ₪. למי שצובר מעבר לכך, נדרשים פתרונות נוספים.
סכומים בינוניים: פוליסת חיסכון
כשהסכום עולה מעבר לתקרה השנתית של קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון יכולה להיות פתרון טוב. אין תקרת הפקדה, יש גמישות בבחירת מסלולי השקעה, ולעיתים מציעות אפשרויות שאינן זמינות בקופת גמל. דמי הניהול בדרך כלל גבוהים יותר, אבל הגמישות גם רבה יותר.
סכומים גדולים: תיק השקעות מנוהל
לבעלי הון משמעותי, תיק השקעות מנוהל מציע התאמה אישית מלאה. מנהל תיקים מקצועי בוחר את ההשקעות הספציפיות עבורכם בהתאם למטרות שלכם, הגיל, ורמת הסיכון שמתאימה. גמישות מקסימלית, אבל גם דרישת סכום מינימום שמשתנה בין הגופים השונים.
אז מה הצעד הראשון?
לא להתחיל מהמוצר - להתחיל מהמטרה. מתי תרצו לגעת בכסף? כמה סיכון אתם מוכנים לקחת? יש לכם מטרה ספציפית (פרישה, רכישת דירה, חתונה) או חיסכון כללי? התשובות לשאלות האלה הן שיקבעו את המסלול הנכון - לא הסכום בלבד.