אילו ביטוחים באמת צריך - ואילו אולי מיותרים?

שאלה שאני שומע כמעט בכל פגישה: "יש לי X ביטוחים - אני בכלל צריך את כולם?"

התשובה ברוב המקרים: לא. אנשים רבים משלמים בכל חודש על ביטוחים כפולים או מיותרים בלי לדעת. הנה הסיפור.

הכלל הראשון: ביטוח נועד לכסות סיכון, לא לשלם פיצוי כפול

הטעות הנפוצה ביותר שאני רואה: אנשים מחזיקים בשני ביטוחי בריאות במקביל - אחד פרטי שהם קנו, ואחד שמקבלים דרך מקום העבודה (ביטוח בריאות קבוצתי). הם משלמים על שניהם.

הבעיה: כשמגיע אירוע אמיתי - מתברר שאי אפשר לקבל פיצוי מלא משני הצדדים. הביטוחים "מנקזים" אחד את השני - מה ששילם אחד, השני לא מכסה שוב. בפועל, אתם מקבלים את הפיצוי פעם אחת בלבד - וזה אחרי ששילמתם כפול במשך שנים.

ביטוחים שכמעט תמיד שווה להחזיק

• ביטוח מבנה דירה - חובה אם יש משכנתא. גם בלי משכנתא, מומלץ מאוד - שריפה או נזק חמור יכולים להיות חורבן כלכלי.
• ביטוח אובדן כושר עבודה - הביטוח הכי קריטי ובדרך כלל הכי מוערך פחות. הוא מבטיח לכם הכנסה אם תפסיקו לעבוד בשל מחלה או פציעה.
• ביטוח חיים - בעיקר לבעלי משכנתא, ולמשפחות עם ילדים שאחד מבני הזוג הוא המפרנס העיקרי.
• ביטוח רכב חובה - חובה על פי חוק. צד שלישי לרוב מומלץ גם הוא.

ביטוחים שכדאי לבחון בקפדנות

• ביטוחי בריאות פרטיים - אם יש לכם כיסוי טוב דרך העבודה, ייתכן שהפרטי מיותר. אם יש לכם פוליסה ישנה (10+ שנים) - לעיתים יש לה תנאים מצוינים שלא תקבלו בפוליסה חדשה.
• ביטוחי מחלות קשות - יקרים יחסית. צריך לוודא שהם לא חופפים לביטוח בריאות אחר שיש לכם.
• ביטוחי תאונות אישיות - לעיתים חופפים לאובדן כושר עבודה או לביטוח בריאות.
• הרחבות ביטוח רכב מקיף - כיסויים שונים שמצטרפים אוטומטית למקיף לא תמיד נחוצים.

הכלל הזהב: בדיקה תקופתית

תיק ביטוח בריא הוא תיק שעוברים עליו פעם בשנה. ביטוחים שהיו רלוונטיים לפני 10 שנים יכולים להיות מיותרים היום, ולהיפך - יכולים להיות פערים חדשים שצריך לסגור (למשל אחרי לידה, רכישת דירה, או שינוי בעבודה).

הבדיקה הזו, ברוב המקרים, חוסכת לאנשים אלפי שקלים בשנה.